Ecobonus 110%: come funziona la cessione del credito alle banche
Quali sono le offerte delle banche per la cessione del credito?
Dopo le linee guida emanate dell’Agenzia delle Entrate sul Super Ecobonus al 110%, iniziano a prendere forma le prime offerte degli istituti di credito per la cessione del credito alle banche.
Il super ecobonus mira a favorire il recupero degli edifici sul territorio italiano tramite una corposa ristrutturazione in termini di prevenzione sotto il profilo sismico (Sismabonus) e sotto il profilo del risparmio energetico (Ecobonus), senza dimenticare gli altri incentivi per la casa.
Attraverso i bonus il cittadino può recuperare la somma spesa attraverso la detrazione in 5 anni, lo sconto in fattura o la Cessione del Credito di Imposta.
In quest’ultima ipotesi, il contribuente può decidere di cedere il credito o all’impresa che effettua i lavori o ad un Istituto di Credito (Banca o Istituto Finanziario).
Ma la vera novità riguarda la possibilità di cedere anche le altre agevolazioni fiscali, quindi l’Ecobonus al 50% o al 65% e il Bonus Ristrutturazioni.
La Cessione del Credito: con Quali Banche si Può Fare?
Le prime banche a definire delle proposte commerciali per consentire ai cittadini di accedere agli incentivi dell’Ecobonus 110% sono:
- Banca Unicredit
- Banca Intesa San Paolo
- Banca Sella
- Banca Carige
- Banca BNL BNP Paribas
- Poste Italiane
- Banca BPER
Altri istituti si stanno dotando di offerte specifiche destinate al tema Super Ecobonus, Ecobonus e Bonus Ristrutturazioni riservate a cittadini e imprese e cercheremo di mantenere la lista continuamente aggiornata per garantirvi informazioni sempre valide e utili.
Quanto “Costa” cedere il credito alle banche?
Va sicuramente chiarita subito una questione: la cessione del credito non è a “costo 0”. Cosa vuol dire? Vuol dire che le banche riscattano il credito di imposta fornendo della liquidità, ma ne trattengono una parte, che serve quindi a coprire le spese relative alla gestione delle pratiche e all’erogazione dei soldi.
Per essere ancora più chiari, se si effettuano lavori, ad esempio, per 50.000, maturando un credito di imposta di 55.000 e si cede tale credito alla banca, la banca non vi restituirà tutta la somma del credito (55.000), ma tratterà una piccola parte di quei soldi, solitamente inferiore al 10%. Quindi, riepilogando, con 50.000 di lavori la banca vi restituirà un importo che va dai 50.500 ai 51.500 euro, quindi comunque un importo maggiore dei soldi effettivamente spesi.
Scopriamo nello specifico cosa prevedono le offerte degli istituti bancari sopra citati.
Unicredit: proposta per la cessione del credito
Il Gruppo Unicredit è stato il primo gruppo a proporre un’offerta per la cessione del credito. E’ necessario avere un conto corrente dedicato da tenere aperto fino al termine della gestione del flusso e del finanziamento. Infine, non ci sono costi fino a 30 operazioni. Nello specifico la banca prevede:
- 100 euro erogato per ogni 110 euro di credito acquisito dall’impresa
- 102 euro per ogni 110 euro di credito acquistato da persone fisiche e/o condomini
- 78 euro per ogni 100 euro di credito acquistato anche per le altre agevolazioni (Ecobonus al 50% al 65% o Bonus Ristrutturazioni 50%) che prevedono la cessione del credito.
Intesa San Paolo: la linea per cessione del credito
Il Gruppo Intesa San Paolo, attraverso il foglio informativo n. 497/003, definisce tutti i termini per la Cessione del Credito relativa ad Ecobonus, Sisma Bonus, Bonus Ristrutturazioni, incluso, per Consumatori finali, Condomini e Terzo il superbonus 110%.
L’offerta San Paolo non ha alcuna scadenza temporale e non sono previste distinzioni tra i beneficiari. Persone fisiche, condomini e imprese hanno la stessa offerta.
Nello specifico, Intesa San Paolo ha previsto per tutti che l’offerta è di 100 euro per ogni 110 euro di credito acquisito, senza distinzione tra imprese, persone fisiche e condomini e soprattutto senza limiti temporali.
Per gli altri tipi di bonus l’offerta prevede l’80% del valore nominale.
Banca Sella: l’offerta per Ecobonus e Cessione del Credito
Banca Sella, che annovera vari strumenti finanziari dedicati alle ristrutturazioni edilizie e alle riqualificazioni energetiche, è scesa in campo con delle misure specifiche per il Super Ecobonus 2020.
Per quanto riguarda le persone fisiche, quindi cessione del credito fiscale, l’offerta prevede 102 euro ogni 110 euro di bonus acquistato.
Per quanto riguarda invece le imprese, l’offerta prevede l’acquisto del bonus per un valore di 100 euro ogni 110 di credito.
Gruppo Banca CARIGE: l’Offerta Superbonus Casa per un Futuro Sostenibile
Anche Banca CARIGE ha approntato degli strumenti finanziari specifici per il Superbonus Casa 2020, in modo da venire incontro a privati, condomini ed imprese che operano nel settore dell’edilizia e dell’impiantisitica.
Nello specifico, Banca CARIGE è disposta ad acquistare il credito di imposta alle seguenti condizioni:
- 102,5 euro ogni 110 euro di credito acquistato da Privati e Condomini
- 101 euro ogni 110 euro di credito acquistato da Imprese
Questi valori sono validi per le spese detraibili in 5 anni. Per le spese detraibili in 10 anni, invece, verrà corrisposto un ammontare pari all’81,12% del valore nominale della detrazione, che è leggermente inferiore ai valori sopra riportati.
Per quanto riguarda le modalità e le tempistiche di erogazione, Banca CARIGE seguirà l’approccio SAL, ovvero verranno erogate varie tranche di pagamenti sulla base dello Stato di Avanzamento dei Lavori.
BNL BNP Paribas: cessione del credito e supporto tecnico e assicurativo
BNL BNP Paribas ha deciso di predisporre delle misure a supporto di cittadini e imprese che vogliono beneficiare del meccanismo di cessione del credito di imposta.
Nello specifico, la banca offre alle imprese edili una formula di “Anticipo su Contratti” che consente di attivare un finanziamento SAL per riccevere la liquidità necessaria ad effettuare i lavori prima che venga perfezionata la Cessione del Credito.
Per i privati, invece, viene concessa la Cessione del Credito con un controvalore pari al 90.91% del valore del credito ceduto, ovvero 100€ ogni 110€ di credito di imposta ceduto.
BNL BNP Paribas, inoltre, offre un servizio complementare di consulenza, grazie alla partnership con due società, Protos ed EY, che si occuperanno di offire supporto e assistenza burocratica e fiscale nel disbrigo di tutte le pratiche necessarie all’ottenimento del bonus, a ulteriore garanzia del successo dell’oprazione di cessione del credito.
Poste Italiane: cessione del credito semplice e veloce
Poste Italiane mette a disposizione una procedura semplice, attivabile anche online tramite home banking, per la cessione del credito di imposta realtivo al superbonus 110% per
- Privati
- Imprese e Liberi professionisti
titolari di un Conto BancoPosta.
Nello specifico, la procedura di cessione dei crediti d’imposta a Poste Italiane consente di ottenere la liquidità in un’unica soluzione sul proprio Conto Corrente BancoPosta.
Le Poste Italiane non offrono tuttavia alcun supporto nella gestione della pratica. Quindi, una volta in possesso del credito di imposta, è sufficiente comunicare all’Agenzia delle Entrate di voler cedere tale credito a Poste Italiane e in pochi click, tramite home banking, si riceverà sul proprio conto la controparte, che nello specifico ammonta a 103€ per ogni 110€ di Credito ceduto.
Non sono quindi previste procedure di anticipo liquidità per le Imprese Edili.
BPER: in arrivo soluzioni per cittadini e imprese
BPER Banca si sta muovendo essenzialmente su due filoni:
- cessione del credito di imposta per i cittadini
- anticipo del credito fiscale alle imprese, le quali potranno a loro volta applicare ai clienti finali il cosiddetto “sconto in fattura”
I dettagli sul costo di tali operazioni sono ancora in fase di definizione
Riassumendo
| Istituto di Credito | Costo ai Privati | Costo alle Aziende |
|---|---|---|
| Unicredit | 102 euro ogni 110 di credito | 100 euro ogni 110 di credito |
| Intesa San Paolo | 100 euro ogni 110 di credito | 100 euro ogni 110 di credito |
| Banca CARIGE | 102,5 euro ogni 110 di credito | 101 euro ogni 110 di credito |
| Banca BNL BNP Paribas | 100 euro ogni 110 di credito | 100 euro ogni 110 di credito |
| Banca Sella | 102 euro ogni 110 di credito | 100 euro ogni 110 di credito |
| Poste Italiane | 103 euro ogni 110 di credito |
Super Ecobonus 110%: Conviene Sempre?
Il super ecobonus 2020 è pensato per chi deve fare interventi di riqualificazione molto importanti sull’immobile e ci sono alcuni requisiti fondamentali da rispettare, quali l’esecuzione dei lavori trainanti e il salto di due classi energetiche, che va certificato. Il mancato rispetto di tutti i requisiti può portare incontro a sanzioni.
Se non rientri nell’ecobonus al 110%, puoi installare comunque il tuo impianto fotovoltaico, accedendo all’Ecobonus al 50%, o una caldaia a condensazione al 65% e risparmierai a vita sulla bolletta della luce. Potrai in entrambi i casi. Inoltre, il tuo investimento rientrerà più rapidamente installando una pompa di calore (per la quale potrai beneficiare del Conto Termico al 65%) o una batteria di accumulo (anch’essa ammessa alla detrazione del 50%).
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Laureata in Discipline Economiche e Sociali in Bocconi, è tra i fondatori di Abbassalebollette. Esperta in problematiche finanziarie e organizzative, approda in Abbassalebollette.it dopo una lunga esperienza nelle società di Consulenza direzionale ed una trentennale attività imprenditoriale nel Real Estate e in particolare nel Facility Management.
Sommario:
- 1 Quali sono le offerte delle banche per la cessione del credito?
- 2 La Cessione del Credito: con Quali Banche si Può Fare?
- 3 Quanto “Costa” cedere il credito alle banche?
- 3.1 Unicredit: proposta per la cessione del credito
- 3.2 Intesa San Paolo: la linea per cessione del credito
- 3.3 Banca Sella: l’offerta per Ecobonus e Cessione del Credito
- 3.4 Gruppo Banca CARIGE: l’Offerta Superbonus Casa per un Futuro Sostenibile
- 3.5 BNL BNP Paribas: cessione del credito e supporto tecnico e assicurativo
- 3.6 Poste Italiane: cessione del credito semplice e veloce
- 3.7 BPER: in arrivo soluzioni per cittadini e imprese
- 4 Riassumendo
- 5 Super Ecobonus 110%: Conviene Sempre?
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110 Commenti su “Ecobonus 110%: come funziona la cessione del credito alle banche”
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5 Marzo 2021 alle 14:49
Posso anticipare io direttamente i soldi alla ditta e poi accedere al Superbonus 110? Che tipo di fattura mi dovrebbero fare per poter poi recuperare i soldi spesi? Pago con bonifico? Con quale causale? Grazie
9 Marzo 2021 alle 7:01
Ciao Antonio,
ovviamente si, il funzionamento del Bonus prevede come via primaria che tu effettui le spese e maturi il Credito di Imposta. Poi sei libero di decidere come gestire questo Credito di Imposta, ovvero se utilizzarlo in sede di dichiarazione dei redditi (se hai sufficiente capienza fiscale) o se Cederlo ad un Istituto di Credito, rinunciando ad un piccola percentuale della somma per avere in cambio liquidità immediata.
I Bonifici devono essere “parlanti” e seguire le indicazioni fornite dall’AdE (Agenzia delle Entrate) nella Circolare 24/E del 08/08/2020. La maggior parte degli istituti di credito, comunque, offre già delle procedure di bonifico preimpostate per lavori soggetti ad incentivi, evitando così di commettere errori.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
28 Febbraio 2021 alle 16:30
Io non ho capito, se cedo il credito all’impresa che mi fa i lavori io non devo pagare niente?
1 Marzo 2021 alle 9:49
Ciao Mariella,
esatto! E’ questo lo scopo delle misure pensate dal governo, incentivare la riqualificazione del patrimonio immobiliare, dando lavoro alle aziende in un settore in una fase di stallo, senza gravare sulle tasche dei cittadini. Inoltre una nazione con case più efficienti è più indipendente energeticamente e meno soggetta a problematiche legate alle forniture di materie prime dall’estero. Può sembrare troppo bello per essere vero, ma è la realtà (a patto ovviamente di rispettare i requisiti richiesti e di effettuare gli interventi rientrando nelle soglie di spesa previste dalla norma. Se si superano le soglie, va ovviamente fatta qualche integrazione economica).
Buon risparmio!
27 Febbraio 2021 alle 21:31
Buonasera, sto mettendo in moto le pratiche per il bonus 110% , con cessione del credito a banche. La valutazione della banca per l’accettazione può comportare l’età del prorietario in valore alle spese da effettuare?
volendo effettuare lavori trainanti x superare le due classi, e poi aggiungere altri lavori trainati come infissi e altri consentiti: Grazie x la risposta.
1 Marzo 2021 alle 9:51
Ciao Ivan,
effettuando la Cessione del Credito alla banca, l’età di chi effettua la pratica non influisce e non dovrebbe costituire alcun problema.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
15 Febbraio 2021 alle 9:49
Buongiorno,
vorrei fare la cessione del credito per il bonus facciate al 90%.
posso cominciare i lavori e cominciare a pagare e poi chiedere la cessione?
10 Settembre 2021 alle 14:38
Ciao Francesco,
certo. L’importante è che i bonifici vengano fatti riportando la corretta dicitura che fa riferimento alla volontà di usufruire del bonus. La modalità di pagamento (bonifico) e la causale nel bonifico stesso sono una condizione necessaria per poter richiedere poi il credito d’imposta e, successivamente, potre fare la cessione del credito ad un soggetto terzo.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
25 Gennaio 2021 alle 19:26
Buongiorno
Se ho un reddito di 16000€ lordi, e voglio cedere il credito d’imposta, che limite di spesa ho per lavori di recupero energetico?
26 Gennaio 2021 alle 14:09
Ciao Franco,
il limite di spesa è indipendente dalla tua capienza fiscale, specialmente se poi hai intenzione di effettuare la Cessione del tuo Credito di Imposta. I tetti di spesa restano quindi quelli ufficiali fissati dalla normativa (tetti di spesa del Superbonus 110%). Se invece decidi di portare in detrazione fiscale nella tua dichiarazione dei redditi il credito di imposta, dovrai considerare anche eventuali variazioni in diminuzione e/o aumento del tuo reddito che potrebbero spingerti ad optare per la cessione del credito o meno. Di sicuro, con la cessione del credito rinunci ad una piccola percentuale della detrazione, ma ricevi subito i soldi, senza dover attendere 10 anni per recuperare l’investimento.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
19 Gennaio 2021 alle 20:53
Buongiorno, il credito di imposta matura solo a dine lavori o man mano che la ditta che esegue lavori emette fattura di stato avanzamento lavori? Non avendo la possibilità di fare un prestito ponte devo quindi anticipare tutta la spesa prima di ottenere il credito?
Grazie
2 Febbraio 2021 alle 8:25
Ciao Roberta,
come anticipato nell’articolo, quasi tutti gli istituiti bancari che offrono la Cessione del Credito di imposta, dopo aver valutato la pratica, offrono dei finanziamenti SAL fino alla maturazione del credito. Se in ogni caso non è una strada che ritieni percorribile o hai già consultato la banca e sei sicura che, nel tuo caso, non è possibile procedere in quel modo, puoi orientarti sull’opzione dello Sconto in Fattura, trovando una ditta, o un General Contractor, che effettui i lavori e acquisisca il credito in prima persona.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
17 Gennaio 2021 alle 13:57
Buongiorno,
Io ho fatto domanda alla UniCredit del mio paese ancora il 13.10.2020, ad oggi non mi hanno ancora risposto! Ho sollecitato ma mi hanno detto che la domanda è arrivata ma ci sono dei ritardi. Io devo comunque organizzare il lavoro con le varie ditte e non so fino a quanto avrò la possibilità di aspettare.
Posso a questo punto rifare la domanda per la cessione del credito in un’altra banca?
Grazie mille Debora
18 Gennaio 2021 alle 7:25
Ciao Debora,
dipende un attimo da che tipo di pratica hai avviato e quali impegni hai sottoscritto con la banca. Se la tua richiesta era solo una valutazione preliminare all’accesso alle procedure di cessione del credito, allora non ci sono problemi ad avviare la ricerca presso altri istituti bancari. Se invece hai sottoscritto già un contratto, allora ci saranno sicuramente delle clausole sulle tempistiche e sulle procedure da seguire. Quindi ti consigliamo di leggere bene gli eventuali documenti in tuo possesso. Se non hai ancora sottoscritto alcun impegno, rivolgiti ad altri istituti bancari tranquillamente oppure valuta anche la ricerca di ditte o General Contractor che possano effettuare direttamente lo Sconto in Fattura, sgravandoti da tutta la burocrazia connessa all’ottenimento e cessione del Credito di Imposta.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
15 Gennaio 2021 alle 9:21
Per chiedere cessio e del credito alla banca del110% c’è limite d età
18 Gennaio 2021 alle 7:34
Ciao Davide,
non ci sono limiti di età per la Cessione del Credito di Imposta. I fattori che la Banca andrà a valutare e tenere in considerazione sono altri e riguardano esclusivamente lo stato dell’immobile e la capacità reale di vedersi riconosciuto il Credito dallo stato.
Lo Staff di Abbassalebollette.it
8 Gennaio 2021 alle 19:16
Mi spiego meglio io per affrontare un lavoro che rientra nel ecobonus come artigiano devo anticipare io i soldi per operai e materiali se nn o soldi per farlo come faccio.
12 Gennaio 2021 alle 9:20
Ciao Antonio,
ci sono essenzialmente due alternative:
1) trovi una ditta, o un general contractor, che effettui direttamente lo Sconto in Fattura
2) concordi con la banca un anticipo sui lavori. Di fatto viene erogato un prestito nella formula SAL (Stato Avanzamento Lavori) su cui pagherai una quota di interessi. Terminati i lavori e maturato il credito di imposta, estinguerai automaticamente il prestito con la banca. Il surplus di credito dovrebbe essere sufficiente a coprire gli interessi versati, rendendo l’operazione quasi a costo 0
Buon Risparmio!
8 Gennaio 2021 alle 19:12
Una part i ta iva forfettaria che nn a soldi per fare i lavori deve rinunciare a tutto